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報警服務保險理賠模式前景探索
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保險理賠作為聯網報警服務的重要組成部分，在很長一段時間內對於客戶的吸引和業務的快速推廣起到瞭很關鍵的作用。隨著行業的發展以及各地區報警服務的差異化，對於聯網報警服務是否還需要提供保險理賠、保險如何購買以及發案後理賠操作等都出現瞭不同的認知和市場反饋。那麼，聯網報警服務到底要不要提供保險？如何保障？如何對接？今後保險理賠在報警服務中還能起到什麼樣的作用？本文將對這些問題進行分析，與讀者探討。
報警服務業保險理賠的作用與現狀
保險理賠在聯網報警服務業的發展歷程中起到瞭至關重要甚至是決定性的作用，特別是在行業發展的初期，如果不是引入瞭保險理賠的模式，聯網報警服務業基本上發展不起來。
在簡易的現場報警系統為主的非聯網時代，報警系統基本上隻在特定的機構和單位中存在，比如學校、博物館、銀行、監獄等本身對防盜和報警有著比較明確需求並且有自身的安全應對處置小組(保安員)的地方使用。隨著技術的不斷進步，通過各種傳輸形式的聯網系統開始運用到報警系統當中，由此開始瞭聯網報警服務的商業化運作。但是，在聯網報警服務商業化推廣的初期，市場的接受和認可程度並不高，一方面是定價標準的問題，另一方面在於用戶對於系統的可靠性瞭解不夠，從而使得對於聯網報警服務的保障缺乏足夠的說服力 願意為一個是否能夠及時發揮作用、是否具有財產和安全保障的新型服務付費，不是一般大眾都能做到的。這時候，借鑒國外商業化聯網報警服務的發展經驗，引入保險理賠，讓用戶免除後顧之憂(很多公司都曾提出被盜包賠的口號並切實操作過，以贏得初期的市場認可)，在保險公司還未單獨為商鋪提供財產保險以及社會治安環境相對較差的時期和地區，這種口號和模式的推出對商業店鋪無疑具有巨大的吸引力，於是很多商鋪老板本著哪怕就是買一份保險的心理預期接受瞭聯網報警服務。當然，正是在業務發展的初期，對於保險理賠的解釋和說明不清晰也為後期保險理賠留下瞭諸多隱患和麻煩，比如過分承諾、虛假承諾、賠付不到位、償付不及時等等影響公司和行業聲譽的行為層出不窮，在很大程度上也損害瞭全行業的社會形象。
當前還正常從事聯網報警服務的公司，其業務構成裡面大都包含有保險理賠這一重要內容，而沒有保險理賠的聯網報警或者其他類型的安全服務(各種非產品銷售形勢的安防服務)基本上都沒有得到大范圍的應用和推廣，這不但體現出瞭保險理賠在安防服務業中的巨大作用，同時也從側面說明瞭絕大多數終端用戶對於安全服務所包含的保險理賠存在巨大的誤解 買安全服務就是買保險。
報警服務業保險理賠模式種類分析
盡管保險理賠對於聯網報警服務行業的發展曾起到瞭至關重要的作用，但隨著行業發展以及各地區不同報警服務公司在具體操作上的不同導致的被盜和理賠風險的不同，聯網報警服務的保險理賠形式也有所不同。
以賠付主體的不同來劃分，主要有保險公司理賠和報警公司自行理賠兩種方式。原則上，保險理賠隻能通過保險公司這個合法合規並且受監管的第三方金融機構來進行，其他任何不具備保險從業資質的機構和個人都不得從事保險理賠業務。從這個角度而言，任何自行提供保險賠付或者以其他任何形式提供類似保險償付的替代行為都是不合規的，對用戶而言也存在巨大風險。
以繳費方式的不同來區分，有兩種方式：一種是用戶僅繳納聯網報警服務費，由報警公司代繳保險費；另一種是用戶自己繳納服務費和保險費的方式。基本上，目前市場上已經形成瞭用戶隻需繳納服務費，享受包括保險理賠在內的系列聯網報警服務的這個共識和行業認知。讓用戶單獨繳納保險費的形式越來越不被報警公司采用和市場客戶所接受，也許費用相差不大，但帶給市場的感受和體驗是不一樣的。
以投保方式的不同來區分，主要是集體投保和個體投保兩種方式。集體投保是報警公司根據客戶數量的多少，向保險公司購買一份固定保額的保單，一旦用戶發生被盜和損失，在固定保額內進行任意償付。在有些地區還嘗試過多傢報警公司聯合投保的集體保險形式。個體投保是指根據單個用戶的需求和繳費標準的不同，報警公司單獨為客戶進行服務合同約定的保額進行投保，一旦發生被盜損失，則按單一保單進行保險理賠。
報警服務保險理賠模式的難點與問題
在當前聯網報警服務經營中，出現瞭兩個很有代表性的現象：有些規范的、有規模的報警服務公司開始探索不再向保險公司繳費，通過建立風險償付金等方式自行理賠。因為在客戶被盜和損失風險可控的基礎上，每年向保險公司繳納大量的保險費是不劃算的，也顯得有些不必要。而一些規模較小的、風險較高的經常發生客戶被盜的報警公司則無法購買保險 保險公司無法在這些業務往來中獲得基本的利潤，隻好要麼不再承保，要麼大幅提高保費率。
之所以會出現上述情況，究其原因在於聯網報警服務和保險理賠本身就是一個商業行為，報警公司和保險公司都在追求利益最大化，而在行業的實際運行中，關於保險理賠等存在著諸多困難和需要解決的問題。下面筆者將結合當下主流的保險理賠模式進行簡單的梳理和分析。
對於報警公司不管是出於降低運營費用的原因還是由於難以購買正規保險而進行公司自行理賠的這種模式，筆者認為不可貿然嘗試，至少在相關的保險法規調整和改變之前不可進行。這種自行承保的方式存在著兩個主要的風險：法律風險和商業風險(包括道德風險)。前面提到過，國傢有明確的法律法規對保險理賠進行限定，報警服務公司不具備自行從事這項業務的基本資質和專業能力 更嚴重一點甚至可以同 非法集資 掛鉤，這種風險是任何報警服務公司無法承受的，對於規范的大報警公司而言更需要慎重。同時，自行承保的方式即使作為服務約定也可能會在某種程度上被判定為無效甚至合同欺詐。而一旦遇到較大金額的被盜和理賠，報警公司將會面臨巨大的財務風險。正規的保險理賠流程對於自行承保是否還繼續適用，且不說防不勝防的騙保行為，針對常規保險理賠范圍之外的財物等是否依然沿用 既然主體不是保險公司，是否意味著以滿足客戶需求為主，這種風險不是任何非專業保險公司能夠控制的。
此外，在保險理賠上還存在一個比較大的問題 跨地區的承保和理賠的問題。保險公司的業績是以保費來結算和獎勵，而保險理賠需要就近操作，但業績和費用與本地無關，在跨地區出險之後的理賠和服務對接上將會出現極大的麻煩。
一般情況下不管是服務費包含保費還是服務費和保費分開的模式，報警公司都隻會為用戶提供一個基礎保額的套餐。當用戶需求更大額度的保障時，都需要額外繳費 特別是大型連鎖店客戶或者手機、電腦等電子產品店，其店內的財物價值較高。這時候報警公司能夠體現出一定的優勢，由於與保險公司的長期合作，基本上都可以提供一個比用戶單獨購買同樣額度保障更加優惠的保費，這也是很多用戶選擇聯網報警服務的一個關鍵。
個體投保如果嚴格按照保險規定進行，基本上沒有太多大的問題，畢竟一切有法可依有章可循。在實際的操作中需要區分兩種常見的聯網報警服務保險的區別，即足額投保和非足額投保。很多時候報警公司的業務員在沒有向用戶解釋清楚或者用戶發生被盜之後對於理賠有異議，有時就會發生做假的情況。筆者甚至見過一些報警公司的服務人員協助用戶作假以達到用戶對保險理賠額度滿意的案例。
集體投保的主要問題有兩個：一是用戶對於保單的需求無法滿足 對有一定保險和金融知識的用戶而言，隻有明確的保單才能保證他的風險是保險公司在承擔，沒有保單則報警公司任何的承諾僅限於口頭和紙面合同。集體投保的另一個突出的問題則在於報警公司無法預判和控制理賠風險，如果嚴格按照合同約定進行理賠，很可能會出現保額被用光，後續的客戶被盜案則無法償付，這時候要麼違約要麼自行承擔理賠損失。
在新的聯網報警以及安全報警服務的市場環境中，市場上出現瞭越來越多的安全產品和安全服務形式，同時隨著網絡的發達和普及以及各種保險理賠產品以更多樣和方便的方式直接提供給用戶，用戶已經在保險保障上多瞭更多和更優惠的選擇。聯網報警服務的保險保障或者過分強調保險理賠已經不再合時宜，更多地應該從安全報警服務專業性上去贏得客戶。
報警服務保險理賠模式的前景探索
前面談到，在新的時期下，單一和過分渲染聯網報警服務的保險理賠已經很難繼續贏得市場和客戶認可，更多地應該從新的安全服務產品和內容上進行創新和保險搭配。甚至可以嘗試不再捆綁保險不再承諾理賠 畢竟用戶已經基本瞭解和認可瞭聯網報警服務系統在財物安全保障性上的作用，預防和應對同時能夠有效減小被盜發案率和被盜損失。
在互聯網金融越來越發達的今天，利用自身的客戶群體，首先創新聯網報警服務模式和內容，提供基於店鋪安全的並圍繞商鋪老板及其傢庭日常將會需要的個人安全、車輛安全、傢庭安全類產品和服務。在自有的平臺上打通與正規保險公司之間的通道，將保險作為一個非必要的附加選項提供給用戶，供用戶自行選擇，自主理賠和服務，公司還可適當獲得保險業務介紹傭金。當然，報警服務公司最好能夠獲得相應的從業資質，比如保代證等。
總體而言，聯網報警服務應該是專業安全服務提供商和專業保險服務商共同向專業用戶提供專業安全報警服務的集合。在對專業客戶和專業需求上，必須堅持高標準，采用專業的保險理賠模式。而在非專業安防，特別是自助式安防、大眾化安全服務越來越被市場接受和認可的時候，自助式保險理賠也應該逐漸成為一個趨勢和需要積極探索的方向。
原標題 【聚焦】淺析報警服務保險理賠模式的難點與疑點
（來源2017手機排行：中國安全防范產品行業協會）
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